信托業新形勢、新政策重點解讀

 

　　2020年5月，為規范信托公司資金信托業務發展，中國銀行保險監督管理委員會（以下簡稱“銀保監會”）發布《信托公司資金信托管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱“資金信托新規”），這是第三部統領規范傳統信托產品的監管文件。總體來看，資金信托新規對于信托公司的監管有張有弛，一方面對信托公司開展資金信托的全流程及操作細節提出了更高的規范要求，另一方面對部分業務放寬了監管限制、進一步滿足了信托公司目前業務的實操需求。

 

　　近期各金融監管機構、國有銀行認真學習并傳達學習黨的“十九屆五中全會”精神，研究部署貫徹落實“十四五”規劃有關工作，具體如下。

 

　　人民銀行表示：堅持技術創新，加快金融數字化轉型；提升金融服務實體經濟水平；深化金融改革，完善金融監管體系；維護金融穩定，防范化解金融風險。

 

　　銀保監會表示：發揮金融對科技創新的支撐推動作用，引導金融機構加大對實體經濟的支持力度，增強金融普惠性；前瞻性應對不良資產反彈，持續拆解高風險影子銀行業務，深化國有商業銀行改革，改革優化政策性金融。

 

　　交通銀行表示：緊緊圍繞“十四五”規劃，針對服務實體經濟的重點領域和薄弱環節，支持創新發展，推進普惠金融發展，著力提升精準服務實體經濟的能力。推動高質量發展，健全管理機制，進一步提升全行管理能力。提高風險應對能力，加強全面風險管理。

 

　　由此可見，大力支持實體經濟、堅持金融科技創新、提升運營和管理水平，加強風險防范和管控已成為共識，是我國金融行業未來發展方向。

 

　　信托業轉型面臨的機遇和挑戰

 

　　近年來，在監管“去杠桿、去通道、減嵌套”的政策引導下，信托行業持續收縮通道業務，加強主動管理能力，加速轉型，服務實體經濟。在此背景下，信托行業不僅內部面臨巨大的業績和轉型壓力，外部也面臨監管部門管控加強所帶來的一系列風險，如法律制裁、監管處罰、財務或名譽損失等。

 

　　為了應對業務轉型產生的合規管控變化及不斷強化的金融監管政策，信托公司要建立與信托公司業務匹配的合規風險信息識別、分析和管理機制。特別是有效搜集公司內外部存在的合規管理問題，通過實時跟蹤檢查、定期溝通報送、與評審、合規、風險等部門互通有無等方式有效識別風險。

 

　　在資金信托新規和《“十四五”規劃建議（討論稿）》指引下，如何通過科技賦能，促進公司轉型發展，提升金融科技生產力；如何有效提升合規和風控管理水平，及時跟蹤和化解風險，成為擺在眾多信托公司面前的重要課題。

 

　　構建RPA機器人平臺，打造數字化智能員工

 

　　RPA（Robotic Process Automation機器人流程自動化，以下簡稱：RPA機器人），即以機器人作為虛擬勞動力，讓計算機學習和模仿人類處理任務的步驟，模擬人對計算機的操作，無需更改原有IT系統，代替人完成重復性的業務操作，實現端到端的流程自動化。整體解決方案通常由場景設計平臺、機器人控制平臺、運行機器人三部分組成，機器人可單獨使用，也可結合控制平臺與其他機器人聯動（見圖1）。

 

 

　　圖1    產品架構示意圖

 

　　交銀國際信托有限公司（以下簡稱：交銀國信）通過建立數字員工智能機器人平臺遠程監控，定義機器人運行時間時序圖合理分配各個機器人運行時間，24小時不間斷運行，使機器人運行效率最大化。對應的后臺監控錄像可以備查預防合規風險，并可按不同部門業務流程及使用人員權限劃分賬號，實現不同業務流程遠程操控，方便管理，提高業務操作的自動化程度，提升業務處理效率。RPA整體功能框架包括應用控制平臺、流程自動化設計平臺及自動化處理運營，如圖2所示。

 

　　

 

　　圖2    軟件功能框架

 

　　交銀國信以金融科技為依托，全力服務公司資產管理、業務運營等方面數字化轉型發展需求，穩健、高效開展各項工作。為相關業務部門開發和優化多個業務場景機器人，分別在資產管理領域、受托管理領域、業務運營領域、風險管控領域、合規管理領域、財務管理領域大幅提升工作效能，優化流程模型，通過技術賦能價值進一步解放了員工生產力。

 

　　RPA在信托行業科技創新、降本增效的價值及作用

 

　　RPA作為數字員工可以基于一定規則自動執行大量重復、枯燥的業務，保證處理的準確度，將人從重復低價值的工作中解放出來，節省最寶貴的人力資源及成本，為企業整體降本增效，以科技賦能助力公司轉型發展。

 

　　資產管理領域，以萬得資訊信息自動獲取及報表錄入機器人為例，原來每天需要手工查詢多支股票批量數據并形成報表，需要花費大量時間和重復勞動，現通過RPA機器人自動化運行，每天至少提升50%效率，不僅提高了工作效率和準確性，也釋放了寶貴的人力資源。

 

　　受托管理領域，以項目分紅數據自動錄入機器人為例，在集合類信托現金分紅場景中，原業務人員每季度需在分紅確認日當天及時完成系統分紅數據錄入，工作重復、工作量大、耗時較多，對準確性、時效性要求較高，工作壓力較大。按人工輸入一筆分紅2分鐘估算，現有存量項目有上千筆分紅，每季度末的時候，正是各部門人力資源最緊張的時候，現通過RPA機器人有效解放了寶貴的人力資源，使人力能投入更有價值的工作。

 

　　業務運營領域，以券商凈值郵件自動收取導入機器人為例，交易類項目每日需接收10余個券商郵件共30多封，原業務人員T+1日一早要逐個接收郵件到指定路徑并解壓，在人力資源配置非常有限的情況下，需要占用其大量的人力時間做這類工作量大、耗時較多且重復的工作，而交易類項目要求時效性很高、工作壓力較大。現通過RPA機器人不但解放了寶貴的人力資源，提高了工作效率和準確性，且提升了時效性，能在T日就及時完成工作。

 

　　同時我司為交通銀行金融研究院開發了微信互動自助查詢資訊信息演示機器人，便于RPA應用在行內的演示和推廣。

 

　　RPA在信托行業風險管控、合規管理的價值和作用

 

　　面對日趨復雜的經濟形勢，風險管控對于信托行業愈發重要。通過“RPA流程自動化機器人”的引入和不斷建設，結合RPA技術、人工智能、機器學習等技術，直面業務發展的痛點，通過工作形態轉變，優化業務流程機器標準，從而提高工作質量、有效提升風險管控能力，協助信托項目運作更合規化。

 

　　風險管控領域，以項目定期查訪工作為例，根據《交銀國信融資類項目后續風險監控管理辦法》（交銀國信發〔2018〕9號）、《公司非交行資金受托管理類集合資金信托貸款業務管理暫行辦法》（交銀國信發〔2017〕138號）等制度要求，結合風險管理部管理需求，對指定項目要求項目負責人定期提交相關查訪材料，是公司項目后續風險監控的重要環節，可利用RPA機器人每天定時發起項目定期查訪工作提醒功能、逾期通知功能。該機器人的運用能有效協助風險管理人員監督項目定期查訪工作的開展情況，從而協助項目經理更好做好項目風險管控工作，切實提升公司項目后續風險管控質效。按人工每天遍歷250個項目計算，預估每天不少于1小時的工作量，并根據規則排查出需要提醒或逾期通知的項目，每天基本都會有十幾個到幾十個不等的項目，需要發起提醒或逾期通知，一個項目至少需要5分鐘，預估每年總共可節省人工上千小時。

 

　　合規管理領域，為滿足家族信托及時對外披露信息報告的要求，以信息披露報告自動發送流程機器人為例，原來需按成立/季度/半年/清算等時間點，向委托人及時進行信息披露的寄送，高峰時期信息披露業務寄送量達500余單。寄送工作均通過線下手工打印裝訂寄送，操作繁瑣，業務量巨大，占據了人工大量的工作時間。現利用RPA機器人，自動發起信息披露報告，并自動完成業務流程，自動下載電子報告，并將電子報告及時發送至委托人指定的郵箱。至少減少80%的工作量，不僅提高了工作效率、規范工作流程，且通過實現無紙化報告節約了資源，向合規管理、數字化轉型跨出了堅實有力的一步。

 

　　財務管理領域，根據業務場景可將財務機器人分為查詢類、報送類、操作類、分析對比類等。以財務對賬生成銀行余額調節表機器人為例，可自動登錄財務系統下載銀行科目余額表，自動登錄網銀下載銀行交易流水，然后將銀行科目余額表和銀行交易流水進行一一比對，篩選出各種未達賬項，自動生成銀行余額調節表。根據相應的對賬邏輯，銀行余額調節表機器人可實現一些比較復雜的一對多甚至是多對多的對賬情形。通過RPA技術的引入，可極大提高對賬效率及準確性、降低財務風險，使財務管理更合規化。

 

　　RPA在信托業應用展望

 

　　RPA在國外市場上已大規模發展及應用。全球著名信息技術分析機構Gartner 2019年全年數據顯示，全球軟件市場中RPA以62.93%的增速增長，達到14.1億美元，成為增長速度最快的企業級軟件。國內RPA應用正處于穩步上升階段，近幾年來，逐步在各行各業落地，特別是醫療保健、金融服務及新零售行業，但RPA在信托行業的應用還處于起步階段。信托行業和銀行業業務場景有很多類似的地方，可借鑒銀行業在RPA領域的應用，結合信托行業特點推廣使用。

 

　　隨著監管合規管控政策的不斷加強，以及信托公司金融創新的迫切需求，RPA作為近年迅速崛起的智能化應用，以其優秀的技術特性與行業案例，有效地滿足了金融行業的合規和管控領域訴求，獲得業內的廣泛關注和高度認可。

 

　　隨著機器學習、自然語言處理、計算機視覺等技術的成熟，RPA可結合其他高端技術，如RPA+OCR、RPA+AI等，形成高度自動化、智能化的數字虛擬員工，發揮更為重要的作用。未來，我們將持續探索RPA在信托行業其他業務領域的應用，如：財務領域、項目管理領域、科技管理領域等，聚焦風險、把控風險，構建以實時感知、行業風險感知等行業應用發展方向的行業智能產品體系，提升信托行業的風險認知及感知能力，助力信托業風險變革。